前項で書いた“サラリーマンが具体的に不動産投資をする物語①”の中で『団体信用生命保険』という言葉が出てきましたが、不動産投資をする上でこの保険のことは知っておく必要があります。
この保険の特徴に非常に魅力を感じることも、私が不動産投資を資産運用の一環として行っている理由の一つとなっています。
住宅ローンを利用した方は『団体信用生命保険』について説明を受けたことがあると思います。
この保険は、金融機関からお金を借りる際(特に住宅ローンやアパートローンの様な個人の長期貸出をする場合に条件として加入する生命保険)にローンの条件として加入させられる保険です。保険料は金融機関の金利に含まれている場合が大半ですが、別途保険料を支払うこともあるかもしれません。
この保険は、金融機関が債権を債務者が死亡した場合に債務者の遺族ではなく、債務者に変わって金融機関に弁済出来る保険で有り、遺族に債務を引継がずに金融機関が債権回収出来る様にする為に考えられた保険です。
本来、債務者が死亡した場合、債務は遺族に引継がれますが、引継いでしまうことで残された家族の生活が困窮することを避ける意味合いでこの保険はとても素晴らしい商品性となっています。
通常は住宅ローン、つまり債務者と家族が住む居宅購入の際に入る保険となっており、居宅の場合、債務者が死亡した場合は『団体信用生命保険』がその時点で残っている債務を返済し、残された家族に債務が引継がれないということになります。
とても素晴らしい保険ではありますが、この保険は万能ではありません。というのも、保険で債務の弁済はしてくれるものの、残された家族には収入自体は一切発生しません。(当然ですが･･･)
そうなりますと結局、固定資産税や都市計画税等は掛る為、残された家族、特に奥様は、ご主人死亡後に【就労する】か【居宅売却】をして生活費を捻出することになります。(当然、死亡保険金に別途加入していれば、その保険収入と遺族年金は入ってきますが･･･それだけでは元の生活水準よりは低くなってしまいます。育児をしていて仕事をしていなかった方が突然仕事を探すことになる為、パートや収入が少ない仕事をすることを強いられることも多いです。)
一方、不動産投資の際に金融機関から借入をする際に一般的にはアパートローン(アパート一棟の借入でなくても収益物件として購入する場合は商品としてはアパートローンとして借入する場合が一般的)として借り入れる場合が多いのですが、実はこの商品で借入する場合も住宅ローンと同様に『団体信用生命保険』を借入の条件とさせられる場合が多いです。
先に説明した通り、アパートローンを借りて収益物件を購入した際、債務者が死亡した場合を考えてみますと、住宅ローンと同様に、死亡時の債務については団体信用生命保険にて弁済してくれます。ここまでは住宅ローンと同様ですが、アパートローンの場合は賃貸収入がアパートローンが無くなったことで全額残された家族に収入として入ってきます。ここが住宅ローンの際にこの保険に加入する場合との大きな違いです。
つまり、ご主人が死亡した場合は家族に家賃収入が入ってくる為、その金額によっては、死亡保険金、遺族年金と併せれば残された家族が【就労する】か【居宅売却】のいずれの選択もしないで済む可能性が出てくるのです。この点が一番大きい違いです。
私は、この様な死亡時に収入補填をしてくれるものは不動産投資以外では知りません。多分、探しても無いと思われます。
『団体信用生命保険』とても良い保険の仕組みだと思いませんか？
